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卷首语

  《责任保险与风险管理》丛书的副主编刘智教授多次邀我写卷首语,由于怕写不好,我再三推辞,但在他真诚的感动下,最终我还是欣然接受。作为一名监管工作者,我愿尽一点微薄之力为探索我国责任保险发展之路出谋献策。

  一、发展责任保险与建全法律制度的关系

  市场经济是法制经济,是社会发展进步的重要标志。法制经济需要法律制度和法律环境的不断建立和完善,并与之相配套,进而使市场风险和法律风险可以通过风险转移和风险管理的手段进行规避,其中责任保险在现今经济社会中的重要作用早已毋庸置疑,责任保险制度已经成为西方市场经济国家法律制度体系的重要组成部分。由此可见,责任保险的健康协调发展反映出一个国家市场经济和该国保险市场的成熟度,只有在不断完善责任保险法律制度的基础上,责任保险市场的巨大潜在需求才能真正释放出来,责任保险作为政府管理社会的功能才能真正发挥出来。

  2004年5月1日,最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律的解释》改进了人身损害的赔偿制度,细化了人身损害的赔偿责任,在赔偿项目、赔偿标准、赔偿年限、赔偿方式等方面进行了制度改革和创新。同日生效的《中华人民共和国道路交通安全法》,第一次以法律形式将机动车第三者责任保险规定为强制保险。这些法律制度的出台是我国法制建设的重大进步,是公众维权意识的法律认定,无疑为推进责任保险发展提供了一个极为良好的法律环境。

  在国外,即使是保险业发达的市场经济国家,为弥补市场机制配置资源的缺陷,国家通过立法程序强制企业和公众投保部分责任保险,增强政府管理社会和稳定社会的职能,这一做法为责任保险的发展扫清了法律障碍。法律归责的严格原则和损害赔偿的严厉判罚,以及企业和公众对损害赔偿责任和赔偿限额的不确定性增大,这些成为责任保险存在和发展的基础。

  二、发展责任保险与完善经济体制的关系

  随着社会主义市场经济体制的不断完善,政府管理社会的范围、内容、方式、手段都将发生相应变化,责任保险是政府运用市场手段辅助社会管理的重要手段。发展责任保险,有利于消除重大安全事故对社会和公众心理的负面影响,有利于及时对受害人进行经济补偿和解决社会纠纷,有利于减轻政府处理事故和承担财政赔付的压力,有利于促进投保企业强化风险意识和内部管理,有利于提升整个社会的法制安全意识。

  责任保险是以被保险人对第三者财产损失和人身伤亡依法应承担的经济赔偿责任为保险标的一种保险,具有很强的经济补偿功能、重要的社会管理职能和广泛的社会公益性质,通过推进责任保险和加强企业风险管理,可以改变当前社会责任政府化,赔偿责任政府化的现状,完善政府的社会管理职能。西方工业化国家发展经验表明,人均GDP1000-3000美元这个区间,往往是各类事故和民事法律责任纠纷案件发生的高发期。因此,大力推进责任保险的发展,转嫁经济补偿责任,减轻政府财政支出的压力,是西方国家普遍采用的一种社会管理模式。

  近年来,保险业坚持科学的发展观,以为全面建设小康社会和构建和谐社会为宗旨,牢固树立做大做强的发展目标,将加快责任保险发展,满足经济社会发展需求作为一项重点工作来抓。但是,由于我国民事损害赔偿的立法制度滞后,责任保险社会覆盖面小,保障程度较低,总体规模较小,责任保险的经济补偿和社会管理功能远未发挥出来。通过法律制度体系和责任保险制度的建立和完善,可以大幅提高责任保险的承保面和渗透度,提高社会公众的投保积极性,进而节省大量公司的经营管理费用,实现多赢的政策目标。

  三、发展责任保险与转变政府职能的关系

  责任保险尤其是通过立法推动的强制保险,其本身是一种制度安排,政府是制度安排的供给者,其作用外部无法替代。责任保险在市场经济国家发展的实证分析表明,它的发展需要市场经济体制的不断建立,法制建设的不断完善,公众维权意识的不断提升,政府管理社会职能的不断转变。当一国政府将社会效益的政策目标放在首位,而这一既定的政策目标不能通过市场机制来有效配置时,政府就要用法律和行政的手段来实现这一特定目标。

  从推动责任保险发展来看,在积极鼓励商业保险公司经营责任保险业务的同时,我们必须转变观念,调整思路、创新思维,营造环境,深入研究责任保险的自身发展规律和制度创新体系,研究和建立政府对发展责任保险的社会目标和支持体系,重视和提升责任保险的市场定位和改革发展方向,正确确立责任保险在实施政府宏观经济管理,实现经济社会目标和建设法律制度体系中的地位和作用,并建立起适合责任保险的法律、制度、经营、服务体系,这已经成为当前推进责任保险发展中的一个重大课题。

  四、对丛书编写构思的总体评价

  整体而论,《责任保险与风险管理》丛书编写的特点突出,一是结构和范围的系统性,二是观点和分析的实践性,三是视角和方法的新颖性,四是政策和建议的合理性。丛书编写从界定研究对象——责任保险和风险管理的制度安排入手,全面概括国内责任保险发展的现状和存在的问题,结合政府社会管理和经济社会生活对保险业的客观要求,探索责任保险发展的目标定位、基本原则和战略选择,研究保险业在推进责任保险发展的总体措施和具体对策,其中主要观点和论证对于立法机关、政府部门、保险理论界和实务界都有很强的指导借鉴和参考价值。

  丛书的编写遵循了理论联系实际的原则,汇集了国内立法机关、政府部门和保险业领导、经营者、专家和学者的聪明才智,不论对市场权责规范、公共利益保护、公众维权意识等方面的立法,还是促进民事责任赔偿机制的建立和完善,保障受害者的合法权益等方面的实施,都将起到巨大推动作用。当然,发展责任保险是一项非常复杂的社会系统工程,需要理论、实践、经验、时间的积累,更需要社会各方的合力推进。

刘京生

中国保险监督管理委员会财产险监管部原主任

 

 

 

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