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行业交流

关于创新的几点思考

 

卞卫东

  创新可以说是进入21世纪以来社会广为流行的一个词语,这也充分反映了世界经济进入一个全球化、一体化、信息化时代,在没有硝烟的经营战场的激烈拚杀面前,企业所追求的出奇制胜,冲出重围,拓展空间的经营策略。经过“十年磨一剑”的洗礼,长安已经茁壮成长,在创建“百年老店”、“常青基业”的道路上,我们需要未雨绸缪,探寻走出一条自主创新、自我发展之路。下面,就创新有关问题谈几点看法,与大家交流。

创新是实现长远发展的必由之路

  创新概念的起源可追溯到1912年美籍经济学家熊彼特的《经济发展概论》。熊彼特在其著作中提出:创新是指把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。到20世纪60年代,新技术革命的迅猛发展。美国经济学家华尔特•罗斯托提出了“起飞”六阶段理论,对“创新”的概念发展为“技术创新”,把“技术创新”提高到“创新”的主导地位。随着创新研究的不断深入,开始形成系统理论,著名学者弗里曼在1982年的《工业创新经济学》中明确指出,技术创新就是指新产品、新过程、新系统和新服务的首次商业性转化。追本溯源,可以看出技术创新是创新概念所形成的核心,作为保险业来讲更能体现这一特征就是产品创新与服务。
 
  从平安在保险业内迅速崛起的过程,可以深刻地折射出创新的威力和作用。2007年,平安已拥有3800多万个人客户和约200万企业客户。人们青睐平安,其重要原因是平安不断推陈出新的创新型产品与服务。从推出大陆首张个人寿险保单“平安长寿”以来,平安在少儿教育保险、健康保险、养老保险、投资分红型保险、外汇寿险产品等领域始终走在同业前列,并在财产保险领域率先推出公司董事及高级职员责任保险、律师职业责任保险等新险种。在服务领域,从1996年首创客户服务月活动和附加值服务,到1997年首推“海外急难援助服务”并开通电子商务PA18网站,再到2000年首推具有统一品牌管理系统和服务界面的3A服务体系、国内寿险业首个全国统一客服专线,一系列创新使平安成为行业的领头羊。
 
  今年以来随着美国次贷危机的加剧和传递,全球性金融危机呈现愈演愈烈之态,这一危机也进一步传导、波及国内外保险业。近期发生的美国国际集团濒临破产、日本大和生命保险倒闭、平安投资富通巨亏157亿、生命人寿投资亏损等等,令人触目惊心。据资料显示,近年来随着市场竞争的白热化,2008年上半年财产险市场呈现集体性承保亏损,全行业的综合成本率超过100%。严峻的形势也再次告诫我们,依靠传统的上规模、拚价格的粗放式经营方式已经走到了尽头,寻求一条创新发展之路已经迫在眉睫。

创新意识和责任是创新的源泉与动力

  创新是一项更新观念,突破局限,冲出束缚,挑战自我的工作,其并非易事。实现创新,首先需要具备的就是强烈的心系企业的责任感和勇于开拓、勤于思考的进取精神,这是创新的前提,也是创新的源泉和动力。以业内产品开发为例,可以看出在这种强烈的意识和责任推动下,其表现出的对信息的敏锐捕捉、对需求的深入了解,对市场的迅速反应,开启了创新的大门,推动了创新型产品的研发和推广,这对于我们今后的创新有着一定的借鉴意义。
 
  例如:SARS期间,针对非典一线医务人员的需要,人保开发了“医务人员法定传染病责任保险”和“承运人SARS责任保险”,太平洋产险推出“医疗机构执业责任保险附加传染性非典型肺炎责任保险”和“雇主责任保险附加传染性非典型肺炎责任保险”,平安产险推出了《雇主责任保险附加非典型肺炎特别保险条款》等。2006年7月1日青藏铁路全线开通,针对进藏游最大的高原反应风险,中保健康推出了高原旅游专属保险产品——守护专家高原特定疾病医疗保险,填补了市场空白。汶川大地震后,华安保险推出了涵盖地震责任的“福满堂”家财险。三鹿奶粉事件发生后,长安保险江苏分公司及时开发推出了“学生餐饮场所责任险”,引起了监管部门和媒体的高度重视。这些事例充分表明,只有心系创新,方能实现创新,在强烈的创新意识和责任面前,创新虽难亦不难。

把握创新本质实现有效创新

  保险市场上,相互“抄袭”或“简单变化”兄弟公司的产品,已经成为保险开发的“潜规则”,而这种简单的“拿来主义”导致保险产品的同质化现象十分明显。“一张保单卖全国”,照抄照搬国外产品,不考虑中国国情,开发人员片面理解创新的内涵,产品开发中概念炒作和文字翻新的成分较大的问题十分突出。某省保监局调查中曾发现,全省一年中保险公司投放市场的新产品有70多个,但有40多个没有保费收入。这也再次表明,保险公司研发的新产品虽然很多,但适销对路的并不多。造成这种无效创新的主要原因是产品脱离实际,对“创新”的理解有偏差。创新专家王选教授曾经提出:我们要的创新,是“有效创新”!不了解市场需求,一味地追求形式上的创新,结果必然是开发的产品卖不出去,老百姓需要的产品买不到,这样的创新也就失去了其真正意义。
  创新是手段而不是目的。在实践中,我们要摒弃为了“创新”而“创新”,新瓶装陈酒的做法,避免创新的庸俗化,避免创新的无效投入,从而实现真正意义上的创新。

长安保险创新应采取的对策

  长安保险作为我国首家专业责任保险公司,它的设立本身就是保险业创新的体现。在当前保险业竞争激烈,形势错综复杂的局面下,长安人更要牢记使命,致力创新,走出一条专业、特色发展之路。在围绕创新方面应突出以下重点:
 
一、明确定位。应结合公司目前发展所处的现状,明确创新的重点工作,以充分集中当前最有效的资金、技术、人员优势等,达到创新的最佳效果。作为新公司要在市场中立足,首要问题是产品创新与服务。应依托公司背景优势,结合专业特长,制定出一个与公司发展相宜的产品创新、服务创新的策略。
 
二、把握形势。责任保险因其所特有的社会管理功能,因而与政府的决策、与法律的环境关联度高。应紧紧把握政策趋势和导向,大力开发政府关注支持的安全生产责任、环境污染责任、旅游责任保险等险种。依据市场需求和法律制度的完善程度,分步骤、多层次地开发责任保险市场。
 
三、针对需求。市场需求是拉动产品创新的主要因素。早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项结论:60%—80%的创新是需求拉动的。因此,无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况,在做好市场需求调查分析的基础上,按照市场有需求、经营有效益的原则,加大产品创新力度和投入,针对不同的保险对象、不同的销售渠道设计不同的险种,满足人们多方位、多层次的保险需要。如针对汶川大地震社会对房屋工程质量保险的需求,三鹿奶粉事件各界呼唤产品质量责任保险的需求,迅捷地开发推出新产品;针对现代技术进步,开发网络、电话营销产品等等。
 
四、体现专长。拥有建筑行业背景,拥有建筑行业专业人才是我公司的优势。在产品开发过程中要结合这一特点,在推广住宅工程质量责任保险的同时,把建筑设计、安装、监理、雇主责任等产品不断丰富完善。同时进一步推进工程领域大型重点工程项目如:桥梁、隧道等保险产品的研发工作。
 
五、掌握核心。在保险产品创新的过程中,由于产品必须在保单上以文字形式对承保范围、保险价格、险种的设置进行清晰的描述,并进而公示投保人知晓。文字的这种开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极易为竞争对手所知,且极易被对方模仿复制。产品虽然容易复制,但保险公司的管理方法却是难以令对手复制的。因此,拥有核心的管理技术和手段,在竞争对手看不见的方面做出努力和创新,将构成一个公司独特的竞争优势。我公司开发的住宅工程质量责任保险,对工程质量由专业人员进行全过程的管控和监督就体现了这一特点。
 
六、营造氛围。创新是一项充满挑战、蕴含风险的艰巨工作。就保险产品而言,由于其本身的复杂性,消费者对产品的偏好往往会存在一定的路径依赖。如果保险产品创新之后销售方未能及时沟通买卖双方的信息,以及保险公司未能处理好传统产品向创新产品的过渡问题,则很可能出现创新产品不被接受,老客户退出,进而公司市场占有率下降的问题。因此,在公司内部要形成一种理解创新、支持创新的氛围。应宽容对待创新,允许修正偏差,不断改进;应给予资金、人力上的支持,形成一支稳定的创新队伍;应注重借用外脑,通过外引内联,提升创新能力;应形成创新激励机制,对有突出贡献的创新人员给予合理的回报等等,为创新提供一个宽松的环境。
 
  “山重水复疑无路,柳岸花明又一村”。衷心期待着在创新理念的指引下,长安人会在布满荆棘、坎坷的创业道路上,开辟出一个崭新的保险新天地!
 
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