强身健体 化危为机
——访长安责任保险股份有限公司总裁刘智
按：从美国次贷危机到全球金融危机，各行各业的人再一次将目光投向了金融产业。在“经济的全体化”的大背景下，远在大洋彼岸的发生的金融风暴已让每个人都感到了寒意。如何面对这场突如其来的危机？危机之中我们如何调整自己的步伐？又如何迎接挑战化危为机？在《长安保险》创刊之际，本刊对长安责任保险股份有限公司副董事长、总裁、北京经济管理研究中心校长
教授刘智先生进行了专访。
《长安保险》：近期大家最关注的就是美国华尔街金融风暴造成的全球范围的金融危机，您认为这次危机对我国经济和金融保险业有什么影响？
刘智：目前，世界金融环境复杂、国内外市场面临的巨大的变化和严峻的挑战，作为一个刚起步不久的长安责任保险公司来说，更应保持清醒的头脑、加强防范风险的意识、提高对环境变化的敏感度。
大家每天看电视、看报纸都能够耳濡目染的感受到目前金融危机带来的影响，包括它带来的一些危害。这一次的金融危机是从次贷风暴开始，从美国到欧亚，甚至出现了“震央在美国，重灾在欧亚”的怪现象，这是一个传递的链条。另外一个链条就是风暴也在从虚拟经济（包括次贷还有一些杠杆性的投资衍生产品）向实体经济转移。对美国实体经济的影响，不仅从美国各家上市公司的年报中初见端倪，而且大名鼎鼎的《纽约时报》都遭遇资不抵债、濒临破产之境地。
由于金融全球化，还有一句话叫“世界是平的”。在全球化进程当中，中国想独善其身，现在看来已经是完全不可能了。当然由于中国还没有完全实行自由的货币兑换，这就形成风险的隔离墙，所以这次的影响没有像其他国家，尤其是像那些中小国家，像冰岛，影响来得那么快。
但是，对中国的影响有多大、有多深，还需要时间来评价。中国5年来GDP首次下降，11月份的GDP回位到个位数，这是一个重大的信号。那么我们现在的出口，包括出口的订单和出口的增长规模受到显著的影响。现在在广东东莞一带，不少的出口制造加工企业都在面临着破产，由此引发民工讨工资、讨债一个高峰，这都是金融危机的一些副产品所带来的影响。所以对这一点我们应该有一个充分的、清醒的甚至比较深刻的认识，不认识大环境，没有个大格局，我们无法面对挑战。
要认识到金融危机的实质。金融危机它的本质是什么？现在各个国家央行都在出手救市，美国拿7000亿美金，欧洲要拿2万亿美金。这个出手救市，它救的是什么？救的是流动性的资本，救市怕市场流动性不足。因为金融危机以后大家都抓紧钱袋，投资者也不敢出钱，所以银行怕挤兑，保险公司怕退保。所以流动性不足，各国政府来救市，但是这只是治标不治本，因为世界金融危机根本性问题不是流动性，二是信用，这是根本问题，所以金融危机的本质不是流动性危机而是信用危机。所以认识这一点会对我们保险业所面临的状况有一个非常清醒的一个把握。
《长安保险》：此次金融危机号称百年一遇，来势凶猛，波及面广，您认为它带给我们最大的启示是什么？
刘智：金融危机给我们最大的启示就是所有的金融保险企业必须至死不渝地把控风险。对于保险业来讲就是要识别风险、把握风险、化解风险、管理风险。风险管控是金融保险业管理的一个永恒的生命线。
世界上曾被认为“最伟大的央行行长”格林斯潘到美国国会去作证，实际上也是在追究和检讨金融危机所产生的原因以及责任。格林斯潘在作证的时候有一句很著名的话，他彻底地领悟到，原来他认为这些金融机构的行长们因为要对股东负责，要对他的储户负责，他应该对风险看得非常重要，要做好把关的守门人，但是实践证明，这些银行家号称世界上最聪明的大脑，这样一批人，为了自身的业绩，为了自身的高报酬，恰恰放弃了守门人和把关人的责任，结果在风险管理上失控，造成目前无法挽回的百年不遇的金融危机。
金融保险业具有两个特点，第一个特点叫预支未来，预支未来，预支未来它可以提前兑现未来的利润，比如说我们提前收保费，保险期限1年、5年甚至更长的时间，保费现在我们已经收了，但实际上就是提前兑现了未来的利润，这是其他行业做不到，唯有金融保险业。
第二个叫延后风险，就是把今后的将来的风险延迟到未来去发生。因为金融保险业号称当代的点金术，它有一个杠杆的原理，阿基米德有一句名言：给我一个支点我能撬动整个地球。金融保险业就是应用一种高杠杆，比如说投保人交纳1%的保费需保险人承担100%风险保额，实际上是用1%的杠杆去撬动100%这么打的一个保额。如果我们不考虑到未来的风险，只是提前兑现未来的利润，那么这个雷就埋下了，埋了这个雷今后肯定是要炸。有句话叫“杠杆是华尔街的灵魂，衍生是华尔街的魔法”，所谓衍生产品是拿杠杆去放大，拿1块钱去做300块钱的生意。如果300块钱赔了1%，那就赔大了，如果赔了10%，那就是血本无归。所以，杠杆使风险的基数在放大，这是金融危机最大的启示，这就给全世界所有的人都上了一堂深刻的金融风险管理课。
如果只是为了当前的利润，眼前的利益，“哪管身后洪水滔天”，所以才会出现雷曼兄弟五大投行集体灭亡。投行就是用杠杆来投资，雷曼兄弟的董事长首席执行官，华尔街的头脑，全世界最聪明、最昂贵的头脑，因为雷曼兄弟的破产，在公司的健身房里面被员工暴揍一顿，最后败到这步田地。这么一个世界上呼风唤雨的，甚至以他的资历可以到美国政府当财政部长的人，这么一个金融界的巨头，最后落到被人暴揍一顿，为什么呢？就是没考虑风险，就是在风险这条线上弄到身败名裂。所以从保险这个行业的特点来讲，再一次提醒我们今天的管理者，你们所有的事业、身家、名誉都和风险密切相关。如果都是提前兑换利润，身后洪水滔天都不管，在机制上就促使让大家都去不顾风险。所以这次金融危机给我们引发一些思考，我希望长安责任保险公司的各级领导和管理层，公司的每个员工针对金融危机对中国保险业，对公司的启示要做一篇很好的文章，提一些很好的建议。
《长安保险》：面对这突如其来的金融危机，作为我们刚起步的长安责任保险公司来说该如何积极应对呢？
刘智：在金融危机的大背景下，我们要紧缩战线，要很好地审视我们现有的业务。目前股市暴跌、巨跌，与去年的最高点6100多点相比，跌幅甚至达到70%多，那么这样我们还要去炒股吗？我们还要去买股吗？我们要非常慎重。
作为一个新公司，尽管我们的包袱没有那么大，船小好掉头，但我们必须要以经济效益为中心，以市场为导向，坚持科学发展观，合理调整险种结构，扬长避短，构造主营业务的盈利模式。至少我希望总公司和分公司的管理部门要订几条规矩，我想到的就是在目前要过冬的这种情况下，可做可不做的业务，不做，第三个，我们现在不要光想到收保费，要想到出险后怎么办，我们现在没有很强的止损手段，如果出险后无法止损，在很短的时间内止损，把损失止住，或者会给我们带来较大负面影响的业务，就是没法管控，没法用很强的手段在第一时间把它止损，把它管控了，这样的业务也倾向不足。金融海啸来临要垒筑防范洪水的高坝、制定筛选业务的门槛，防范风险、化解风险。
为什么要研究金融危机，从虚拟经济到实体经济，它是一个链条，它是要发酵的。房价的持续下跌，断供现象就会出现。美国的次贷危机就是这样出来的，一旦断供，老百姓就想哪怕我的房子卖给银行了，我这个钱也不还了，断供以后，就会造成一系列问题，包括一些我们现在承保的小企业、包工头潜逃了找不到人了，连责任人都不知去向了，这种现象就会频繁出现。在这种情况下我们一定要有一个近似于过冬的准备。我们既然要过冬了，对业务要有舍以外，对于我们已有的业务要进行一个全面的清理。特别是理赔方面，要加快结案进度，提高理赔质量，坚决杜绝虚假赔付。因为冬天来临以后，初冬到深冬它还有一个过程，连锁反应会慢慢出来，如果没有应对，到时候我们会非常困难，尤其是出现一系列的这种赔案以后，就会弄得我们手忙脚乱，很难应付。所以我们要提前开会进行部署，还包括财务提取准备金，不仅要提而且要力争提足，对分公司财务要做一次稽核，进行一次交互式稽核、专项稽核等等，这都是要做好过冬的准备。
要学会过紧日子。现在要过冬了，所以在长安总公司开始到各分公司已经不能向原来那种过法了，现在不是在盲目扩张，二是要稳健经营、持续发展，是在巩固阵地，那么我们要学会过紧日子，要一分钱掰成两半花，所有的成本要控制，人员要严格控制，现在已经金融危机造成全球式的失业，这个时候除了必要的岗位，一般的情况下人员应该至少做到必要的岗位，一般的情况下人员应该至少做到暂时冻结，这样的话一切要从过紧日子出发，来过好这个冬天，过紧日子还有一条，就是我们要建章立制，查遗补漏，进一步完善内控制度，建立科学的风险评估体系，以防范化解各类风险。
《长安保险》：您认为我们应如何化危为机、迎接挑战呢？
刘智：危机危机，有危才有机，化危为机，有危险了它也必然有机会，带来机遇。作为长安责任保险公司一个立志做百年老店的企业来讲，在成长过程中，要善于也必须抓住动荡和灾难的机遇，面对动荡所有的企业都会受到冲击，但是也只有动荡才能让抗风险能力强的企业表现出自己的优势。
我在多次会上讲过疾风知劲草，动荡见忠诚。在大风、狂风刮来的时候，哪个抗风能力强，能够立得住，在这个时候才能检验出来。所以强者并不担心冲击，如果冲击能够使市场得到净化，自身的地位得到提高、提升，那么在未来的路途中就能抢占先机，得到更多的收益。从这个角度来讲，今天我们将要或者受到冲击，就会变成我们的机遇，强身健体的机遇，所有面对危机我们要善于化危为机，化危为机首先要明确目标，面对任何重大事变，我们的努力都要指向最低到最高的一系列目标，就像田忌赛马一样，要有上策、中策和下策，我们最低的目标就是要减少损失，消除这些目前金融危机对中国实体经济带来的影响，以及带来的一些索赔出险的一些或然风险，我们要止损，这是最低的。中级的目标就是在这样的动荡面前，我们要抓紧强身健体，练好内功，要增强自身的免疫力。既然是百年不遇，对于我们来讲强身健体，也是百年不遇。所以包括公司的法律部，包括各个分公司，都要抓紧时间建章立制。我曾讲到，分公司想到了你可以立法，而且可以代表总公司去立法，鼓励分公司以创造性的态度来进行强身健体。
最高的目标就是化危为机，就是要最大限度提高自身抗风险的能力，巩固和增强自己的品牌优势，扩大市场份额，通过这次洗礼，让长安责任保险变得更加强健，更加具备抗风险的能力，能够提升自己的品牌优势，创造条件更早的实现上市，实现做好中国工程质量保险业第一品牌。保住这个品牌的强势地位，就是正确的对对危机。正确的应对危机，也要科学地对待危机，要有一系列的对策和措施，来做好化危为机的工作。
化危为机，就一定要把风险管控放在首位，风险管理在长安责任保险公司要年年讲、月月讲、天天讲，这是一个永恒的主题。业绩和风险互生共长又彼此制约，风控要始终放在业绩面前，以此作为绩效考核指标，考核每一个分公司，考核我们每一个干部。长安责任保险经历十年砥柱能够培育这个品牌不容易，希望公司各级领导、全体员工做一个深刻的讨论，把风控这篇文章做好、做足，逐渐形成长安保险的风险管控文化。十年辛苦不平常，创业难守业更难，“一失足成千古恨，再回头已百年身”，这是我们极力要避免的，这也是摆在我们长安人面前一个重大的挑战。有句名言“冬天来了，春天还会远吗”，希望我们能够迎接挑战，过好这个冬天，迎接一个经济发展的更加蓬勃的春天的到来！
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